Oleh Ed Sherrington, Kepala Produk, Perbankan di Codat
Uang tunai dan cek telah lama mendominasi pembayaran B2B di AS. Meskipun biayanya tinggi dan waktu pemrosesan yang lama, transisi ke alat pembayaran yang lebih cepat dan lebih murah berlangsung lama dan lambat.
Namun keadaan mulai berubah. Survei Pembayaran Digital AFP tahun 2022 melaporkan bahwa cek dan uang tunai mencakup 33% dari seluruh pembayaran bisnis-ke-bisnis (B2B) di AS dan Kanada. Angka tersebut merupakan penurunan yang signifikan dari 51% pada tahun 2016, dan merupakan angka terendah sejak AFP mulai melacak data ini pada tahun 2004. Pada saat yang sama, 33% pembayaran B2B masih mewakili lebih dari $9 triliun, dan oleh karena itu merupakan peluang besar bagi mereka yang dapat melakukan hal tersebut. memanfaatkan pergeseran yang berkelanjutan.
Apa yang akan mengisi kekosongan tersebut? Sebagai pengikut berita industri, Anda mungkin menunjuk pada peluncuran metode pembayaran instan Federal Reserve, FedNow, yang berjanji untuk merevolusi proses pembayaran dengan memfasilitasi transaksi waktu nyata, tidak seperti pembayaran waktu nyata (RTP) The Clearing House. Namun, keberhasilan FedNow bergantung pada penerapannya secara luas oleh bank, sebuah langkah penting dalam menawarkan alternatif yang layak terhadap praktik cek dan pembayaran Automated Clearing House (ACH) yang sudah mengakar.
Sementara penyedia awal layanan FedNow berencana melakukan hal tersebut menerima pembayaran real-time, hanya sedikit yang berencana mengadopsi kemampuan “kirim”, menurut Forbes. Oleh karena itu, meskipun terdapat kehebohan seputar FedNow dan RTP, adopsi FedNow dan RTP secara luas sepertinya tidak akan terjadi dalam waktu dekat.
Sementara itu, terjadi peningkatan nyata dalam pembayaran kartu B2B, sebuah tren yang siap untuk dipercepat. Katalis? Meningkatnya adopsi kartu virtual.
Kartu virtual adalah raja baru – inilah alasannya
Ada beberapa alasan mengapa bisnis meninggalkan metode pembayaran tradisional dan beralih ke alternatif yang lebih modern.
Mari kita mulai dengan salah satu manfaat terpenting kartu virtual dibandingkan uang tunai, cek, dan kartu plastik – akses ke jalur kredit.
Kartu virtual memberikan akses mudah ke jalur kredit, memungkinkan bisnis meningkatkan posisi modal kerja mereka sekaligus membayar pemasok lebih cepat. Penyelesaian yang lebih cepat menyeimbangkan biaya penerimaan pembayaran kartu yang lebih tinggi bagi pemasok, sementara akses terhadap kredit memberikan jalan menuju pertumbuhan bagi bisnis yang tidak memiliki cek dan uang tunai.
Bisnis selalu memiliki kartu kredit fisik yang terhubung dengan batas kredit, namun tidak praktis untuk memberikan rincian kartu kredit kepada semua pemasok mereka. Kartu virtual cocok untuk pembayaran B2B karena, meskipun pada dasarnya merupakan batas kredit yang sama, setiap pemasok menerima rincian unik, sehingga pemasok hanya dapat menagih jumlah utangnya, sehingga menyederhanakan proses untuk tim keuangan.
Ada juga masalah keamanan yang sangat penting. Tren penipuan cek dan ACH sedang meningkat. Faktanya, cek adalah metode pembayaran yang paling ditargetkan untuk penipuan dalam pembayaran B2B, menurut NACHA. Laporan AFP pada tahun 2023 menunjukkan bahwa organisasi yang melaporkan insiden ACH atau penipuan pembayaran cek mencapai lebih dari 65% pada akhir tahun 2022.
Masalah penipuan semakin memburuk dengan adanya RTP, seperti yang telah kita lihat di negara lain seperti Inggris, yang mengalami lonjakan signifikan dalam kasus penipuan setelah peluncuran Pembayaran Lebih Cepat.
Di sisi lain, kartu virtual diterbitkan dengan 16 digit nomor kartu unik yang masa berlakunya akan habis saat pembayaran selesai atau setelah jangka waktu yang ditentukan tercapai, sehingga mengurangi risiko potensi penipuan dan penyalahgunaan secara signifikan.
Di luar mekanisme keuangan, kartu virtual dapat memperkaya pengalaman pembayaran B2B dengan fasilitas tambahan, seperti imbalan, rabat, dan alat manajemen pengeluaran, sehingga menambah lapisan nilai yang melampaui transaksi itu sendiri. Pendekatan holistik ini menggarisbawahi semakin meningkatnya daya tarik kartu virtual dalam domain B2B.
Jadi, apa yang menariknya?
Beberapa orang berpendapat bahwa biaya penerimaan menghalangi adopsi kartu virtual secara lebih luas. Namun seiring dengan meningkatnya kesadaran akan manfaatnya, dan dengan prospek biaya yang lebih rendah yang didorong oleh Undang-Undang Persaingan Kartu Kredit Durbin-Marshall yang bipartisan, argumen tersebut menjadi semakin lemah.
Jika undang-undang ini ditandatangani menjadi undang-undang, hal ini dapat menghemat pedagang dan pelanggan mereka setidaknya $15 miliar per tahun, kata Doug Kantor, penasihat umum National Association of Convenience Stores. Para Senator yang memimpin rancangan undang-undang tersebut juga mengirim surat kepada Visa dan Mastercard pada musim gugur lalu yang menyerukan pembalikan rencana untuk meningkatkan biaya gesek kartu kredit pada pedagang dan konsumen, yang akan membebani bisnis dan pedagang Amerika dengan tambahan $502 juta setiap tahunnya.
Jalan ke depan untuk pembayaran B2B
Ada fenomena di perbankan komersial di mana metode pembayaran baru dan inovatif diperkenalkan sementara metode pembayaran yang sudah ada tidak digunakan secara maksimal – mengapa?
Pembayaran B2B sering kali terkait dengan alur kerja yang rumit, dan perubahan proses bisa jadi sulit.
Namun pada akhirnya, kita perlu mendorong belanja B2B keluar dari masa kegelapan dan beralih ke metode yang lebih nyaman dan aman.
Saat kita berada di persimpangan inovasi pembayaran, kita tergoda untuk mengejar daya tarik teknologi baru yang cemerlang, seperti FedNow atau RTP. Tapi mungkin jawabannya sudah dekat?
Kartu virtual menawarkan pilihan yang menarik dan menarik bagi bisnis & pemasoknya. Mereka mungkin saja yang membuat pembayaran B2B Amerika setara dengan negara-negara lain di dunia.